【加拿大28开奖】村镇银行发展面临的挑战与对策

由于股本结构欠合理,注册资本成为村镇银行发展的“瓶颈”之一。其经营缺乏独立性,大股东对村镇银行占有的绝对控股地位,致使在成立初期仅相当于大银行的一个分支机构,自主经营权难以发挥。

为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题,2006年12月20日,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,按照“低门槛、严监管”的原则,调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,村镇银行的设立首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省(自治区)开始试点。2007年1月,银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》,为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。

中国人民银行行长周小川12日在央行“货币政策及金融改革”新闻发布会上说,银行业今年仍将面临资本金不足的问题,还有一定缺口。

村镇银行是经有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构,主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

我国村镇银行从2007年3月1日开始试点,全国首家村镇银行———惠民村镇银行成立,2007年5月,银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》,进一步加强了对村镇银行的监管。2007年10月,中国银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围,将新型农村金融机构试点范围由先期6省(区)扩大到全国31个省(区、市)。截至2011年末,共有726家村镇银行成立。

周小川是在回应外界质疑“银行暴利”时作出上述表示的。他强调,相对于其他行业,去年银行业的利润确实不错,但这可能有多种因素,其中一种是存在很大的周期性。

2006年底,中国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北六省(区)开展新型农村金融机构试点。2007年3月1日,国内第一家村镇银行在四川仪陇县成立。2007年10月24日,中国银监会将试点范围扩大到全省31个省份。截至2011年末,全国共组建726家村镇银行,比年初增加269家。截至2011年末,洛阳市共成立村镇银行4家,贷款余额79375.25万元,其中涉农贷款余额50776.52万元,占全部贷款余额的76.0%。在村镇银行不断发展的同时,其自身面临的诸多问题和困境不容忽视。

目前,村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。

周小川此言再度引发市场对于银行业再融资的担忧。12日,A股银行板块全线飘绿,银行业(中信)指数下跌0.42%

村镇银行资金来源不足

首先,村镇银行业务品种创新较多,除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外,各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务,如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款质押贷款等业务品种。

加拿大28开奖,2011年5月,中国银监会发布了《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》,明确了最新资本监管框架,新监管标准实施后,正常条件下系统重要性银行最低资本充足率要求为11.5%。2011年8月,银行监管部门发布新资本管理办法,对加权风险资产测算方法进行调整。

村镇银行发展面临的问题有:

其次,村镇银行运营效率较高,由于村镇银行层级简单,决策链条短,使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短,这使得村镇银行在金融市场竞争中逐步建立了坚实的客户基础。

国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松以大型银行2011年6月末数据为基础,对权重法下银行资本充足率及资本缺口所受到的影响进行了初步估算。

第一,农村信用环境欠佳,贷款风险难以控制。一是由于农业生产经营分散、风险大,同时农户个人信用意识比较淡薄,加大了信用风险。二是村镇企业一方面规模较小、管理水平较低、财务制度不健全、抗风险能力较弱,增大银行经营风险;另一方面,行业集中度风险不容忽视。三是村镇银行作为新设机构,既没有以往的信用记录可作为参考,也没有较完善信用评价体系,在放贷过程中盲目性大,风险难以得到有效控制。

最后,村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时,推动竞争有序的农村金融市场的形成,提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比,大部分村镇银行贷款年利率都较低,且借款和还款时间更为自由,如湖北汉川农信社一年前贷款利率在7%~12%左右,民间借贷利率在18%左右,而村镇银行平均利率为7%~8%左右。较低的贷款利率降低了农户的融资成本,扩大了农户的融资需求,同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。

该估算显示,随着信贷投放规模逐年扩大,资本需求日益扩大,如不进行资本补充,则至“十二五”期间,五家大型银行将面临近4000亿元资本缺口。

第二,资金来源不足,存款结构不够均衡。一是存款来源有限。二是宣传力度不够,与国有商业银行、邮储银行、农信社相比,社会各界对其的认可程度大打折扣,有的甚至将其误视为山寨银行。三是营业网点较少,加之现代化支付手段匮乏,在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力,制约其市场的开拓。以栾川民丰村镇银行为例,截至2011年12月末,各项存款余额11.42亿元,其中个人储蓄存款仅有2.78亿元,仅占24.34%;对公存款8.64亿元,占比高达75.66%,一旦对公存款下滑,资金链被卡,其业务发展将受到很大影响;定期储蓄存款1.28亿元,仅占各项存款余额的11.21%,由于活期存款存在许多不确定的因素,稳定性差,将严重影响到该行的流动性。

总之,村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量改革进入到增量改革阶段,为艰难发展的农村金融体系注入了新鲜血液,为我国“三农”经济的发展提供有效的金融支持,是农村金融改革重要的里程碑。

巴曙松表示,由于新资本充足率管理办法中核心资本增加了其他无形资产扣减项、部分资产项目风险权重上升、增加了操作风险资本要求等原因,大型银行核心资本充足率均下降了0.6-0.8个百分点之间,除建设银行外,其余四家银行均存在核心资本缺口,无法满足9.5%的监管要求。

第三,股本结构欠合理,注册资本成为发展瓶颈。根据银监发(2007)5号文《村镇银行管理暂行规定》中的规定,村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构,并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%;成立村镇银行的注册资本金,县(市)300万元乡(镇)100万。这对村镇银行的影响表现在以下几个方面:

二、村镇银行发展面临的挑战

Wind统计数据显示,2011年以来,已有华夏银行和深发展先后进行了增发,募资分别为202.09亿元和290.80亿元,中信银行则进行了175.61亿元的配股,包括中国银行、工商银行和建设银行在内的多家银行还发行了2360.5亿元的企业债。也就是说,仅在证券市场,2011年以来,银行就已实现3029亿元的再融资。

一是使村镇银行经营缺乏独立性。大股东对村镇银行占有的绝对控股地位,致使在成立初期相当于大银行的一个分支机构,自主经营权难以发挥。以偃师融兴、新安融兴两家村镇银行为例,截至2011年12月底,控股股东哈尔滨银行占股100%,一般企业尚未入股,这样的股权结构导致民间资本无法参与,偏离中央积极吸收民间资本投资村镇银行精神。有的村镇银行公司治理不健全,已出现个别股东控制村镇银行的苗头。而小股东企业占比小,损益利害关系不显著,其对村镇银行的业务发展不重视、监督关注不够。

(一)市场准入制度存在缺陷

同时,从再融资的预案来看,北京银行、兴业银行和深发展分别计划进行118亿元、263.80亿元和200亿元的增发,招商银行计划进行38.9亿股的配股,按照目前12.35元的股价计算,融资额约在480亿元左右。

二是抗风险能力较弱。村镇银行注册资本金较低,加之法人治理结构不完善,导致其抗风险能力较弱,存款客户特别是一些大额资金不敢进入,影响了负债业务发展。

村镇银行的大规模推广进展受到抑制的根源在于村镇银行的市场准入制度存在缺陷。根据《村镇银行管理暂行规定》,虽然在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300 万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100 万元人民币。但村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构,且单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%,单个自然人股东持股比例、单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方合计持股比例不得超过总股本的10%。

另外,包括宁波银行、华夏银行等在内的多家银行在内的约1300亿元的企业债目前已经经股东大会通过或正处于董事会预案阶段。

三是客户授信集中度风险突出。受最大贷款户比例不得超过注册资本10%的限制,最大单笔贷款额度受限,难以满足一些中小企业的信贷需求;并且即使严卡10%的比例发放贷款,由于亏损致使资本净额降低,也会引起集中度超标。以偃师融兴村镇银行为例,其注册资本金为3000万元,2011年共发放2笔300万元贷款,但由于2011年度亏损156.1万元,导致资本净额不足3000万元,造成最大单户贷款占资本净额比例超过10%。

这样的规定,一方面将市场上一些积极想进入金融市场的非银行类金融机构和民间资本拒之门外,致使市场准入门槛抬高,发起人选择面过窄,限制了村镇银行的普及推广;另一方面大型商业银行从自身利益角度考虑,村镇银行盈利能力低、运营风险大、员工素质低、投资回报慢,如果发生破产风险还会影响发起行的信誉,所以主要商业银行设立村镇银行的态度很不积极,村镇银行的推广进展相对比较缓慢。另外,村镇银行大多是作为独立法人机构设立的,这样的银行经营规模小,综合服务水平低,发挥的功能不到位并且发起行设立独立的村镇银行管理成本较高,经济效率较低,不具有规模效应,而且新设银行经营管理易受发起行干预严重,丧失自主性,逐渐沦为发起行的分支机构。

也就是说,从计划融资的情况来看,银行业目前再融资的总额达到了2361.8亿元。

第四,法人治理不完善,内控风险不容忽视。一是公司治理结构不尽完善。二是高素质人才缺乏。从村镇银行人员来源来看,发起行高管人员对于发起行文化、产品、市场定位都非常熟悉,但不熟悉当地新的环境,真正做到为农村服务面临很大的挑战。本地招聘的高管有较多的本地客户资源,但对于发起行文化、产品、市场定位理解不够透彻,需要时间进行新的学习。本地从业人员其中一部分是来自村镇银行所在地,对当地情形有较清楚的认识,但毕竟业务知识、能力不过关,不利于银行业务的开展;另一部分是新毕业的大学生,没有任何银行工作经验。真正培养村镇银行发展经营所需的专业人才还需要很长时间。三是缺少自己的信息科技系统。一部分村镇银行系统来源于主发起行,另一部分则使用其他银行的系统,并且缺少信息技术专业人才。

(二)盈利能力受到限制

全国政协委员、银监会主席助理阎庆民表示,“新资本监管协议已呈交国务院,争取在年内能全面实施银行业新监管标准。”

第五,市场定位不坚定,偏离支农方向。一是经营不能停留在乡镇,在农村谋发展的决心和勇气不够,偏离服务三农宗旨,大大削弱了可持续发展能力。二是偏好速度情结和规模至上。个别村镇银行热衷走设机构、铺摊子的发展老路,导致傍大户现象层出不穷。这与有效服务实体经济、坚持科学发展、服务三农的要求格格不入。三是金融创新能力薄弱,大多借鉴发起行开发的产品,造成水土不服,形不成特色化、本土化、差异化的贷款产品,经营发展的后劲不足。

由于农村市场的特殊性及客户群体的局限性,村镇银行主要的业务以向农户和微小企业发放小额贷款为主。目前村镇银行发放的贷款额度一般为2~10 万元,其中二万元一下的小额农户贷款无需实物抵押担保,只需根据农户的信用状况来决定是否贷款,且贷款的期限较灵活,利率也可以在国家基准利率的基础上略作上浮自行商议决定,通常较农信社低。这种小额贷款限制了村镇银行的盈利能力。

据悉,新资本充足率监管标准要求,系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%,且要求银行核心一级资本、一级资本和总资本分别不低于5%、6%和8%。市场普遍担心,一旦实施新监管标准,银行的再融资浪潮又将来袭。

创新产品服务扩大融资渠道

首先,村镇银行作为独立的法人机构应该追求利润最大化,和其他商业银行一样,客户结构以大客户为主,但是,村镇银行为了服务三农,业务必须符合农户和中小企业需要,也就是必须经营适合农村市场需要的小额贷款为主。村镇镇银行因为其出身的特殊性,限制了其在更广阔的市场上攫取利润。

对于促进村镇银行发展的对策建议如下:

其次,与一般的贷款业务不同,小额贷款业务考察的并非商业信用而是个人信用。因此,贷款的风险难以量化评估,通常的办法是派专门人员实地调查。但是每个客户的贷款数量少,而贷款的人数又非常多,菜篮子,如果村镇银行想在小额贷款业务上取得成绩,就需要投入大量的人力、财力,经营成本很高。

第一,优化经营环境,完善信贷管理,防范信用风险。一是优化农村信用环境。大力改善当地信用环境,增加违约者的机会成本,培养和打造一批志愿与村镇银行进行业务往来的客户群。二是加快农户诚信系统建设。建立农户信用评级制度,开展信用村评级工作,建立诚信档案。对于农村中小企业,村镇银行可以在发放时对企业的经营状况做出详尽调查,从而确定贷款政策;对于农户,由于数量多,额度小,如果对农户进行详尽调查,则成本大,银行可以通过信用评级,在全面采集个人信息的基础上,为农民建立信用档案,并使农户相互监督,然后为信用户小额贷款提供优惠。这样在农民诚信水平不断提高的同时,不断优化农村金融市场的发展环境。

最后,小额贷款因其发风险大,成本高,应采用更高的利率来维持经营的高成本,但是在中国农村市场推动高利率非常艰难,社会上普遍认为村镇银行如果要为“三农”服务,利率越低支农效果才越明显,现在村镇银行的小额贷款利率甚至比农信社还要低,这严重制约了村镇银行的盈利水平。

第二,创新产品服务,扩大融资渠道,拓展资金来源。一是大力宣传。介绍村镇银行开展的相关业务。二是勇于创新,真正将农户和中小企业的需求放在第一位,在风险可控的状况下,进行金融产品和服务创新,具体表现在负债业务、资产业务、中间业务方面的创新和服务方式的创新;加大各项存款的营销力度,开展形式多样的营销活动,重点在个人存款营销上下功夫,破解负债业务结构不合理、增速慢的问题;及时了解农民、企业的生产经营状况,详细分析存款需求,通过差异化处理引导他们将闲置资金存入。三是增设机构。通过增设村镇银行分支机构,扩大服务半径,在有条件的乡镇设立机构,增加网点,在有条件的农村设置ATM机,并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡;加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。

(三)市场竞争实力弱

第三,优化股权结构,完善内控制度,加强公司治理。一是改善股权设置。村镇银行的股权设置过于集中则内控不足;过于分散则股权弱化。因此,在股权分散基础上的相对集中或控股,是村镇银行股权结构的较优选择。大小股东都应充分履职。最大控股金融机构股东除满足《村镇银行管理暂行规定》外,不能与村镇银行同业经营,防止村镇银行被大股东边缘化;小股东有长期服务三农责任感,不能抱着短期投机心态,股东充分履行出资人职责,承担义务和责任,防止形成内部人控制。投资主体应实现多元化。根据各地情况的差异性,地方政府、优质企业、大型银行、有诚信的个人等,均可作为投资者入股村镇银行,进而完善内部治理结构。通过双管齐下,不会形成一股独大,影响决策,也不会造成过于分散,疏于管理。二是加强公司治理。村镇银行要完善公司治理架构,逐步建立起独立运作、有效制衡的管理制度和科学规范的激励、约束和决策机制,提高公司治理有效性。培育良好的内控环境,建设合规文化,加强风险识别与评估的全面性,及时更新风险控制制度、技术和方法,建立内部控制的监督机制和纠正机制;规范股东行为,强化股东责任,理清公司治理的职责边界,明确履职要求和权责关系,落实制衡机制。三是实施人才战略。村镇银行要创新用人机制,建立现代人力资源管理的先进模式,为其发展提供智力支持。

在原有的农村金融市场上,高端的较富裕客户业务规模较大,是大中型商业银行的稳定客户,中层客户市场长期被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占领,低端客户往往金融需求较小。

第四,完善服务方式,加强产品创新,强化支农力度。一是科学把握信贷投向,加大涉农信贷投放力度。要坚持四个优先,即:优先支持小规模农业生产,优先支持粮食生产发展,优先支持农业结构调整,优先支持扩大农村消费;要突出四个重点,即:重点加大对粮食种植、菜篮子工程、农业科技创新和农村基础设施的支持力度。二是加强金融产品创新,满足农村多元化需求。积极寻找金融服务和产品创新的结合点,着力培育优质涉农企业和客户群体,大力扶持农业产业化经营和新农村建设;积极探索灵活多样的贷款方式,加强信贷业务和产品创新,拓宽担保方式,在支农深度和广度上下功夫。三是规范经营服务,加强对农户的权益保护。规范服务收费,完善风险定价机制,根据风险水平、资金成本、目标收益、资本回报以及当地市场利率等因素自主差别定价,切实降低农村借款人的财务负担;广泛实施阳光信贷工程,全面公开农户贷款条件、资料清单、期限额度、利率政策和服务流程,努力降低与消费者之间的信息不对称,稳步推进农户贷款的标准化和流程化;健全投诉争议协调机制,建立专门的投诉受理部门,为广大消费者提供免费、公平和便捷的争议解决途径。

村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场,势必加剧竞争。

村镇银行的成立是农村金融领域改革的重要成果,对我国金融结构的优化和农民信贷状况的改善有重要的意义,将会有力推动我国农村经济的发展。

第一,大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势,如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。许多农村企业及经济状况较好的农户一直是大银行的固定客户。为了攫取市场利润,很多大银行开始关注中小客户需求,甚至推出了一些专门的支农产品和业务。

(作者单位为中国银监会河南省洛阳监管分局)

第二,县级以下的金融机构竞争日益激烈。农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷,但是因为其进入农村金融市场时间较长,经营与农村相关的业务经验较为丰富。此外,近几年,小额贷款公司在农村市场比较活跃,争夺了部分贷款业务。部分农户也通过农村资金互助合作组织解决了部分金融需求。

第三,一些外资金融机构,也参加到竞争的队伍当中,相对于国有控股商业银行,外资银行对设立村镇银行的热情更高。

(四)政策扶植力度不够

村镇银行自成立伊始,就肩负着完善农村金融服务、支持农村经济发展的重大社会责任,而支农贷款的特殊性使得村镇银行的发展受到很多限制,但村镇银行在政策优惠上却并未获得与农村信用社同等的待遇。村镇银行在营业税、所得税方面,比照其他商业银行的标准,但农信社不仅在税收上享受优惠政策,财政还对农信社发放农业贷款进行贴息,由于村镇银行在履行支农使命时的负担较之农信社更为沉重,为了自身的生存发展,村镇银行则逐步放弃支农目标,而像盈利目标倾斜。

三、促进我国村镇银行发展的对策建议

(一)创新村镇银行设立的新模式

显而易见,村镇银行设立的条件过于苛刻制约了村镇银行的推广进程,但是由于银行业风险的特殊性和监管部门的监管能力有限,短期内设立村镇银行的条件放宽可能性较小。而规模化、批量化的成立村镇银行更有利于发起行降低成本、提高效率。为推进村镇银行发展,2010 年5 月,中国银监会下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》,为村镇银行提供了三种发展模式———“总分行制”、“管理总部制”、“控股公司制”。这三种模式各自的优势和劣势都很明显,因此,在今后设立村镇银行的过程中,选择何种模式应该因地制宜,根据自身情况选择发展模式。比如,总分行模式适合发起行在一个地区内发起设立村镇银行,而如果发起行想将网点铺设至全国各地,管理总部制和控股公司制应该更符合要求。

以上三种发展模式至今都还处于尝试阶段,并没有大规模扩张,也没有任何一种模式对村镇银行的设立表现出强大的推动或促进效应,因此仍需对村镇银行设立的新的模式不断探索,不能拘泥于现有模式,对于那些可行性强、对村镇银行的发展确实有推动作用的模式都可以积极大胆的尝试,争取早日帮助村镇银行走出发展困境,推动村镇银行在农村金融市场的扩张。

(二)提高业务盈利水平

首先,小额的贷款业务因其具有支农的社会效应,与追求利润最大化的商业目标之间存在矛盾,所以村镇银行应该在盈利也服务社会之间寻求一个平衡点,如果村镇银行业务不能做强做大,就将小额贷款业务持续经营下去,逐渐培养自己优秀的稳定的客户群,在这种长期的流动中获得相对稳定的收益。

其次,推进村镇银行利率市场化进程,这样村镇银行经营的小额贷款可以根据市场的供求决定而提高利率水平,银行经营小额贷款的高成本才能收回,利润空间才能扩大。

最后,村镇银行应该学习吸收外国社区银行经营小额贷款的经验,在此基础上,探索适合自身发展的模式。例如农行在推行小额贷款时,曾借鉴格莱珉银行经验推出一套“五”字客户调法———看、摸、查、访、网。这个方法在实践中取得了很好的效果,但也要注意因为中国农村的信用基础和市场环境与国外差异较大,所以在学习过程中一定要结合实际情况,研究符合自身特色的小额贷款经营方式,提高村镇银行的盈利能力,推动村镇银行持续发展。

(三)加强与金融同业合作

村镇银行以现在的实力与其他金融机构竞争不具备优势,但为了在农村站稳脚跟,就必须面对来自其他金融机构的压力。村镇银行不能以价格战略等“硬碰硬”的手段竞争,而应争取在竞争中求得共赢。首先,可以积极与大银行展开合作,如面对金额过大的贷款,村镇银行可以与大银行、小额贷款公司合作完成,这样既不损失客户,又有效的分散了风险。其次,村镇银行要学习其他金融机构在农村开展业务成功的经验,吸取教训,少走弯路,使自己在激烈的竞争中不断强大起来。由于金融产品具有易复制性的特点,不同金融机构提供的金融产品严重趋同。

村镇银行作为未来农村金融市场的主力军,要想在激烈的竞争中获胜,就必须凸显自己的特色与优势,争取做到“人无我有、人有我精”。村镇银行要充分发挥自己机制灵活、决策链条短等优势,积极开发符合客户需求的金融产品。要根据所在地区的经济发展特点,有针对性的进行产品创新。例如,在种植业为主的地区开发适合种植业的贷款、在养殖业为主的地区为农户提供适于养殖的金融产品。

(四)加大政策扶植力度

首先,政策上应该政策上应该给予村镇银行贷款性利差补贴,并允许村镇银行申请央行在贷款,提高村镇银行服务“三农”的积极性;

其次,使村镇银行享受与农信社相同的税收优惠政策,并对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿或奖励,降低村镇银行提供涉农贷款的经营成本,促使村镇银行坚持服务“三农”的目标不动摇;

最后,应积极探索建立农村存款保险制度,提高村镇银行的风险抵抗能力,增强存款人对村镇银行的信心,同时,推进政策性农业保险,开发符合农业生产特点的保险品种,增强农户自身的抗风险能力。

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